huvitav

401 (k) alustamise juhend algajatele

Ütleme, et olete oma esimese töökoha alustanud. Või äkki olete lihtsalt hakanud mõtlema pensioniks säästmisele. Teie tööandja pakub 401 (k), kuid te ei tea, kust alustada (või isegi mis see on). Siin on kõik, mida peate teadma.

Mis on 401 (k)?

Üldiselt öeldes on 401 (k) teie tööandja kaudu pakutav kogumiskonto. (Kui olete füüsilisest isikust ettevõtja, saate avada Solo 401k, kuid see on täiesti eraldi teema).

Panite iga kuu oma palgast teatud summa raha kõrvale ja kasutate seda selle konto kaudu raha investeerimiseks. Teil on võimalus investeerida mitmesugustesse varadesse (st aktsiatesse, võlakirjadesse, investeerimisfondidesse). Aja jooksul kasvab teie raha. Ideaalis on teil pensionile jäädes suur virn raha, mis on aastaid kasvanud.

401 (k) investeeringult teenitud raha ei maksustata enne, kui olete selle välja võtnud - ideaaljuhul pärast pensionile jäämist.

Miks ma seda tahan?

Säästmine pensionipõlve jaoks on igav, kuid oluline ja seda peaksite tegema nii kiiresti kui võimalik. Kui säästate isegi 50 dollarit kuus, võib see teie jaoks kasu olla.

401 (k) -ga võib teie ettevõte pakkuda protsendi mõne teie 401 (k) -osa sissemaksega. See on põhimõtteliselt vaba raha. Kuna teie investeeritud raha on "maksustamiseelne", võiksite oma iga-aastast maksusummat vähendada. CNN Money selgitab:

401 (k) pensioniplaani omamise eeliseks on ka maksude edasilükkamine seni, kuni pensionilt raha välja võtate. Kuna 401 (k) vähendab tegelikult teie maksumäära, ei maksa te rahalt makse enne, kui olete selle välja võtnud. Kuna paljud inimesed kipuvad pensionile jäädes olema madalamas maksuklassis, maksab 401 (k) tegelikult kontolt väljavõtmisel teie säästudelt väiksema maksumäära.

Muidugi, peate lõpuks sellelt rahalt pensioni makstes maksma.

Kuidas valida oma investeeringud?

Kui avate oma 401 (k), peate valima oma investeeringud. Tavaliselt teeb teie tööandja investeerimismaakleriga koostööd, et koostada valikute loetelu. See tähendab, et olete nende pakutavas loendis kinni ja mõnikord pole see nimekiri suurepärane.

Mõlemal juhul peate sellest loendist valima fondi, mis põhineb riskitasemel, milles tunnete end mugavalt. Investor Place haldab viit peamist tüüpi fondi, mille hulgast peate tõenäoliselt valima:

  • Aktsiafondid: nagu nimigi ütleb, hõlmab seda tüüpi fond mitmesuguseid aktsiaid, kuhu saate investeerida protsendi oma kontost. Vastavalt Investor Place'ile

    "Enamik 401 aktsiat pakub vaid käputäis aktsiafonde, mille hulgast valida, nii et selle kategooria fondide valimine ei tohiks olla keeruline - kõige parema sobivuse leidmiseks vaadake ainult kulusid (madalam on parem) ja pikaajalist tootlust (suurem on parem). . "

  • Sihtkuupäeva fondid: need fondid on üsna lihtsad ja lihtsad. Valite oma pensionile jäämise kuupäeva, seejärel valige sobiv fond. Kuna need on nii lihtsad, pole hooldust vaja palju, kuna fond kohandab teie varade jaotust aja jooksul. Sihtkuupäevaga fondide tasud võivad olla suuremad.
  • Segatud fondide investeeringud: nendel fondidel on kindel aktsiate ja võlakirjade suhe. Võite valida ühe, mis sobib teie olukorraga. See tähendab, et peate arvestama oma riskitaluvusega ja sellega, mitu aastat teil pensionini on.
  • Võlakirjad / hallatav tulu: need on fondid, mis on mõeldud teie raha kaitsmiseks, kuid teie raha nende fondidega eriti ei kasva.
  • Rahaturufondid: Investor Place nimetab rahaturufondi "ülistatud CD-ks". Siin on kasv null ja tegelikult peavad need fondid vaevalt inflatsioonimääraga sammu. Nad soovitavad vältida rahaturufondide kasutamist, kui soovite, et teie raha kasvaks.

Vaadake meie täielikku juhendit investeerimise alustamiseks ja unustage, et teada saada, millistesse fondidesse investeerima hakata.

Kui palju peaksin investeerima?

Investeerimise otsustamisel peate ilmselt mõtlema oma eelarve ja sissetulekute üle. Kuid on veel paar punkti, mida tuleks kaaluda.

Tööandja sobitamine

Jällegi, teie tööandja annab teile põhimõtteliselt raha, nii et soovite seda võimalikult palju ära kasutada. Meeste kunst näitab, kui palju võite tööandja matšiga teenida:

Oletame, et teenite aastas 50 000 dollarit ja teie tööandja väidab, et ta võrdub teile 1 dollar iga dollari eest, mille te panustate 401 (k) sissemaksele teie esimese 5% suuruse investeeringu eest. Otsustate oma 401 (k) -ga kokku hoida 10% palgast. See on 5000 dollarit, mille SAATE oma taskust oma 401 (k) sisse.

Siit tuleb teie tööandja panus. Ta võrdub teie sissemakse dollariga kuni 5% teie palgast. See tähendab, et teie tööandja panustab teie kontole 2500 dollarit. See on 2500 dollarit TASUTA raha ja 50% -line tootlus teie esialgselt 5 000-dollariselt investeeringult.

Mida rohkem saate seda ära kasutada, seda parem. Kuid mõelge vähemalt sellele, et panustaksite miinimumsumma, mis on vajalik, et saaksite matši vastu võtta.

Panuse piirmäärad

Jah, 401 (k) -ga saab kokku hoida palju piiranguid. Aastal 2014 saate aasta jooksul tasuda mitte rohkem kui 17 500 dollarit (49-aastaste ja vanemate töötajate jaoks). Kui olete üle 50, on limiit 23 000 dollarit.

Kuid kui teil on tööandja vaste, saate kokku hoida rohkem kui teie individuaalne limiit. Maksimaalne kombineeritud sissemakse - summa, mille saate kokku hoida tööandja matšiga - on 52 000 dollarit. Üle 50-aastaste jaoks on see summa 57 500 dollarit.

Üldine 401 (k) vead, millest tuleb tähelepanu pöörata

Mõningate põhiteadmiste ja tööandja abiga on 401 (k) -sse investeerimine üsna lihtne. Kuid on ka tavalisi vigu, mida inimesed teevad ka nendega.

Teie tööandja mängu mitte eelise kasutamine

Kui me pole seda juba piisavalt rõhutanud, on see sõna otseses mõttes vaba raha ja peaksite selle võimaluse korral võtma.

Mõnikord jätavad inimesed selle ära kasutama, kuna kardavad hakata investeerima. See on omamoodi see, mille poole me selles kogu töös pöördume, kuid teie tööandja fondimenüü peaks investeerimise üsna lihtsaks tegema.

Kui te arvate, et teil pole piisavalt raha investeerimiseks, on see teine ​​lugu. Kuid kui leiate eelarves investeerimiseks ruumi isegi väikese summa jaoks, mida soovite kärpida, võib see midagi muuta, eriti kui ka teie tööandja panustab.

Te ei muuda oma vaikimisi investeerimisvõimalust

Mitu korda, kui avate väärtuse 401 (k), antakse teile vaikimisi investeerimisvalik. Mõnikord on vaikimisi valik rahaturufond. See tähendab väikest kasvu või mitte mingit kasvu. Vaikevalik ei ole teie vajaduste ja riskitaseme jaoks kohandatud, seega eraldage oma konto pärast konto avamist kindlasti oma vara (valige fond).

Unustades uuesti tasakaalu

Te ei soovi oma varadega liiga palju ringi liikuda, kuid peaksite aeg-ajalt oma investeeringuid kontrollima ja vaatama, kas teil on vaja neid uuesti tasakaalustada. Võib-olla olite oma raha esmakordsel valimisel liiga riskantne või mitte piisavalt riskantne. Võib-olla olete vanemaks saanud ja on aeg investeerida rohkem oma raha vähem riskantsetesse variantidesse.

Unustades ümbermineku

Kui lahkute töölt, ärge unustage, et võtaksite raha kaasa. See kõlab ilmselgelt, kuid paljud inimesed teevad seda - töölt lahkudes jätavad nad maha ja unustavad oma vana 401 (k).

Kui avate uue pensionikonto või registreerute uuele töökohale registreerumiseks, saate kontot rahastada ajakohastamise kaudu. Taotlege otsest pikendamist, et vältida makse ja karistusi.

Forbes mainib siiski teist võimalust:

Kui teie endisel tööandjal on suurepärane 401 000 plaani plaan, kus on palju investeerimisvõimalusi, võite kaaluda selle jätmist sinna, kus see on. Oluline on arvestada haldustasudega, mida teie endine tööandja võib oma töötajatele üle kanda, kuna nad söövad teie kogu tulu.

Mõnes osariigis pakuvad 401 (k) plaanid krediidiandjatele paremat kaitset kui IRA-d, nii et kui see on probleem, võib olla mõistlik hoida raha seal, kus nad asuvad.

Investeerimine liiga suuresse tööandjate aktsiasse

Oleme sellest varem kirjutanud. Soovite piirata oma tööandja varu, et hoida oma 401 (k) tasakaalus. CFA Simon Moore ütles, et see on enamiku inimeste 401 (k) plaaniga seotud suurim probleem: liiga suur osa nende portfellist investeerib tööandja aktsiatesse. See loob väga tasakaalustamata portfelli, kuna on riskantne investeerida oma raha ühte ettevõttesse.

Hajutatud portfelli hoidmiseks soovitab Moore hoolimata tööandja julgustusest piirata investeeringuid teie ettevõtte aktsiatesse. Ta soovitab investeerida selle asemel odavatesse, laiadesse aktsiafondidesse.

Sellele numbri panemiseks soovitavad mõned finantseksperdid eraldada oma tööandja aktsiatele mitte rohkem kui 10 protsenti oma portfellist.

Muud asjad, mida peaks teadma

Kui olete 401 (k) -ga uus inimene, tuleb veel mõnda tähelepanu pöörata.

401 (k) laenud

Jah, teil on võimalus oma kontolt laenu võtta. Raha saate enne pensionile jäämist välja võtta. Kuid enamiku finantsnõustajate sõnul on see tõesti väga halb idee. Bankrate sõnul:

Enamik nõustajaid nimetaks seda fiskaalseks teoks, välja arvatud juhul, kui olete tõeliselt lõksus ja teil pole muud rahalist päästerõngast saadaval.

"Paljudel inimestel pole esiteks pensioniks piisavalt säästetud ja kui nad võtavad 401 (k) võrrandist välja ja laenavad raha - tavaliselt kuni 50 protsenti nende jäägist -, siis see raha enam ei tööta nende pensionivajaduste jaoks, "ütleb finantsplaneerija Bob Mecca, Robert A. Mecca Associates'i president Prospectis, Ill." Ja raha ei kasva enam, seda ei täiendata ega maksta edasi. "

Samuti peate maksma intresse ja lõive. About.com-i andmetel võtab enamik plaane ühekordse tasu 75 dollarit ja ühine intressimäär on umbes 1%. Maksate siiski intressi endale tagasi.

Veel üks puudus 401k laenamisest: võite ise topelt maksustada, mis on nii kohutav, kui see kõlab:

Kui tavalised 401 (k) sissemaksed võetakse teie palgast välja maksueelsel alusel, siis laenu tagasimaksed mitte. See tähendab, et võtate maksueelse raha oma kontolt ja maksate selle seejärel maksujärgse rahaga tagasi. Selle tulemusel võidakse osa sellest rahast kaks korda maksustada.

Tasud

401 (k) tasud on kleepuv teema. Oleme neist varem rääkinud: oluline on arvestada tasudega, mis on seotud teie 401 (k) investeerimisvõimalusega.

Veebikalkulaatorite abil saate kindlaks teha ja võrrelda, kui palju need tasud teile aja jooksul maksavad. Küsige oma tööandjalt iga fonditüübiga seotud tasude kohta. Arvutage maksumus ja vaadake, kas on mõttekam suunata teist tüüpi fonde.

401 (k) käivitamine võib tunduda keeruline protsess. Kuid kui olete aru saanud põhitõdedest ja teadnud, mida tähelepanu pöörata, pole see nii hirmutav.