kasulikke artikleid

IRA avamise juhend algajatele

Kui mõtlete pensioniks säästmise peale, siis arvatavasti teate, et üks teie võimalustest on individuaalne pensionikonto (IRA). Kuid mis täpselt on IRA ja kas see sobib teile? Selle saamiseks järgige meie IRA juhendit.

Mis on IRA?

IRA, nagu nimigi viitab, on konto, mille kaudu saate oma tulevaseks pensionile jäämiseks raha kokku koguda. Sõltuvalt teie IRA tüübist on teil kas maksuvaba või maksuga edasi lükatud kasv. Selgitamaks, mida need mõlemad tähendavad, vaatame kahte peamist IRA tüüpi: traditsiooniline ja Roth.

Traditsioonilised IRA-d pakuvad maksupõhist kasvu

Investoritel võib olla kindel arvamus, milline IRA tüüp on maksustamise mõttes ideaalsem. Traditsioonilise IRA korral lükatakse kontole tehtud sissemaksetelt (säästudelt) teenitud tulu maksudena edasi. See tähendab, et maksate oma väljamaksetelt ja sissetulekutelt makse raha väljavõtmisel (ideaaljuhul, kui lähete pensionile). Kuid teie sissemaksed on maksueelsed. Nii et kui olete maksukõlblik, saate oma sissetulekust maha arvestatud summa maha arvata, nii et maksate nüüd makse vähem.

Roth IRAs pakuvad maksuvaba kasvu

Roth IRA-ga ei saa te sääste oma sissetulekutest maha arvata. Kuid pensionile jäädes ei maksa Roth IRA-st väljavõetud raha eest makse makse. Teie sissemaksed kontole on maksujärgsed; see tähendab, et maksate kontole kantud rahalt tulumaksu. Kuid see raha kasvab maksuvabalt.

Investopedia toob välja rohkem erinevusi; vaadake nende selleteemalist postitust. Aga üldiselt: traditsiooniline IRA = makske makse hiljem; Roth IRA = maksa nüüd makse.

Millise neist peaksite valima? Üldine rusikareegel on, et kui pensionile jäädes olete kõrgemas maksualas, peaksite valima Rothi. Kui olete nüüd kõrgemas maksuklassis, peaksite minema tavapärasega.

Kuid ilmselgelt ei saa te tuleviku osas olla 100% kindel. CNN Money pakub veel ühte võimalust:

... hoidke oma vanaduspensioni hoiuste maksustamist mitmekesisena, see tähendab, et teil on kontosid, mis on pensionilt väljamaksmisel nii maksustatavad kui ka maksuvabad. Näiteks kui teil on juba tööandja kaudu maksuga edasi lükatud 401 (k) plaan, võiksite investeerida Roth IRA-sse, kui teil on selleks õigus.

Me räägime sellest lähemalt jaotises 401 (k). Vahepeal mõelge ka Rothi paindlikkusele. Oma sissemakseid saate trahvideta välja võtta, mis annab teile suurema juurdepääsu oma rahale.

See tähendab, et kui leiate, et enne pensionile jäämist vajate sularaha, võite oma salvestatud raha oma Rothist välja viia ega pea selle eest trahvi maksma. Pidage meeles - see kehtib ainult summa kohta, mille olete tegelikult ise säästnud, mitte summa, mille olete oma investeeringuga teeninud. Kui soovite oma töötasu välja võtta, maksate 10% trahvi.

Abikõlblikkus

Kõigile ei sobi Roth IRA. Kui teie sissetulekud ületavad teatud summa, ei pruugi te seda saada. RothIRA.com loetleb konkreetsed, korrigeeritud brutosissetuleku piirmäärad 2014. aastaks:

  • Üksik- või leibkonnapea : peate täielikult teenima vähem kui 114 000 dollarit, et täielikult maksta Roth IRA-sse
  • Abielus koos esitamise või kvalifitseeritud lesega : peate täielikult teenima vähem kui 181 000 dollarit, et täielikult osaleda Roth IRA-s
  • Abielus eraldi esitamine (ja elasite oma abikaasaga igal ajal aasta jooksul): Roth IRA-sse sissemakse saamiseks peate teenima vähem kui 10 000 dollarit.

Tutvuge nende täieliku postitusega, et saada lisateavet abikõlblikkuse kohta.

Ka traditsioonilistel IRA-del on kõlblikkusnõuded. Oma sissemakseid oma sissetulekust maha arvata ei saa, kui teenite üle teatud summa. Lisateavet leiate IRS-i lehelt IRA mahaarvamislimiitidest.

IRA-de ümberminek

IRA-l on veel üks "tüüp": ümberminekud. Need on muud pensioniplaanid (näiteks 401k), mis on üle viidud traditsiooniliseks IRA-ks. Näiteks kui vahetate töökohti, soovite tõenäoliselt oma 401 (k) ümber pöörata IRA-le. Pidage meeles, et olenevalt sellest, kellega oma IRA-ga avate, on konto üleviimise protsess olemas. Investopedia selgitab:

Kui ülekanne toimub tšekiga, rakendatakse 20% kinnipeetavat trahvi enne, kui haldur tšeki väljastab. 20-protsendilise karistuse vältimiseks peab ümberminek toimuma otse ühelt haldurilt teisele.

Paljud IRA-d lubavad IRA-l IRA-le ülekandmist ainult ühel aastal. Üheaastane kalender algab jaotamise kuupäevast.

Miks soovite oma 401 (k) ümber lükata? 401 (k) avamine tööandjaga on peamine põhjus, et kasutada ära tööandja sobitamine. Kui te enam sellel töökohal ei tööta, ei saa te tööandjalt "vaba raha", nii et 401 (k) hoidmiseks pole tavaliselt palju stiimuleid. Raha IRAsse viimine annab teile selle üle suurema kontrolli - saate oma raha valida. Ja 401 (k) tasud võivad olla suured.

Muidugi on põhjuseid, miks te ei peaks veerema ja peaksite oma 401 (k) ka seal, kus see asub. Näiteks kui olete koondatud oma töökohalt, siis võib-olla on teil juurdepääs pensionisäästudele ilma karistuseta - kuid ainult ettevõtte toetatud plaani kaudu, selgitab Bankrate. Tegelikult pakuvad nad kuut põhjust, miks teie 401 punkti k ümber ei lasta.

Muud tüüpi IRA-d

Leidub ka vähem tuntud IRA tüüpe:

  • SEP-IRA (töötajate lihtsustatud pensioniplaan): tööandjad saavad anda oma panuse töötajate jaoks loodud traditsioonilisse IRA-sse. Igasuguse suurusega ettevõte, isegi füüsilisest isikust ettevõtja, võib luua SEP-i. Vabakutselised kasutavad seda võimalust sageli ära, kuna see võimaldab neil säästa rohkem, kui nad teeksid konkreetse IRA korral.
  • Lihtne IRA (töötajate säästmise ergutamise mängukava): IRSi kohaselt võimaldab see plaan töötajatel ja tööandjatel anda oma panus töötajate jaoks loodud traditsioonilisse IRA-sse. Tavaliselt on see alustavate pensionisäästuplaan väikestele tööandjatele, kes ei toeta pensioniplaani.

Kas mul peaks olema IRA?

Nüüd teate peamisi erinevusi IRA põhitüüpide vahel. Kui olete füüsilisest isikust ettevõtja ja otsite oma pensionile jäämiseks investeerimisvahendit, on IRA tõenäoliselt teie lihtsaim võimalus. Kuid võite kaaluda ka Solo 401 (k) või Keoghi plaani. Teistest füüsilisest isikust ettevõtjate pensioniplaani võimalustest oleme kirjutanud oma postituses karjääri vahetamise kohta. IRA on enamasti siiski lihtsaim viis.

Kuid ütleme, et te pole füüsilisest isikust ettevõtjad ega vabakutselised töötajad. Mis siis, kui teil on täiskohaga töö, mis pakub 401 (k)? Võite siiski kaaluda IRA avamist.

401 (k) ja IRA

Vaja on nii 401 (k) kui ka IRA olemasolu. Siit saate teada, kuidas see toimiks.

Kui teie tööandja pakub mängu, siis panustage alati sellesse kavasse. Ja veenduge, et saate kogu mängu. Kui teil on pärast seda veel raha, mida soovite säästa, kaaluge Roth IRA-d. See annab teile maksustamise paindlikkuse - nii et te ei pea valima "makske makse nüüd või makske hiljem". Teed põhimõtteliselt mõlemad. Mõned nimetavad seda "maksude mitmekesistamiseks".

Kuid lisaks maksustamise paindlikkusele, miks mitte investeerida kogu oma raha 401 (k) -sse ja unustada IRA üldse? On veel üks hea põhjus. Mint Life ütleb, et põhimõtteliselt imeb teie 401 (k) tõenäoliselt:

Liiga palju 401 (k) on kallid investeerimisfondid, mis on ette nähtud raha ülekandmiseks teie palgafondihaldurile. Suurtel ettevõtetel on tavaliselt suur 401 (k) s. Väikesed ettevõtted? "Ma töötan paljude erinevat tüüpi ettevõtete töötajatega, millest paljud on väikesed, " ütleb Dave O'Brien, sertifitseeritud finantsplaneerija Richmondis, Virginias. "Teie plaan on ilmselt kallis, kuna kõik väljapääsud on suured."

Sellegipoolest soovite ikkagi võimalikult palju lüpsta, sest see on vaba raha. Kuid pärast sellesse matšisse panustamist nõustub enamik eksperte - parem on kokku hoida IRA-s.

Kui palju (ja peaks) investeerima?

Enne kui saame teada, kui palju peaksite investeerima, räägime kõigepealt sellest, kui palju saate investeerida. Traditsiooniliste ja Rothi IRAde 2014. aasta sissemakse piirmäärad on järgmised:

  • 5500 dollarit (6500 dollarit, kui olete 50-aastane või vanem) või
  • aasta maksustatav hüvitis.

SEP-IRA ja Simple IRA kaastööde jaoks vaadake lingitud teavet IRS-ist. See on natuke keerulisem.

Üldise rusikareeglina väidavad paljud eksperdid, et peaksid vähemalt 10 protsenti oma sissetulekust pensionile investeerima. Kuid kui see arv tundub suur, ärge muretsege - iga natuke aitab.

Meie oma Melanie Pinola pani kokku abistava juhendi teie pensionisäästu arvutamiseks ja plaani koostamiseks. Peaksite kindlasti kontrollima tema täielikku postitust, mis sisaldab palju käepäraseid kalkulaatoreid. Selle sisu:

  • Määrake, millal pensionile minna.
  • Uurige, mitu aastat peate oma kavasse lisama (st kui kaua te tõenäoliselt elate).
  • Hinnake, millised kulutused jäävad teile pensionile jäädes.
  • Tehke inventuur oma käibevara ja säästude kohta.

Kuidas valida investeeringuid?

401 (k) sisaldab tavaliselt menüüd, mille vahel valida. See teeb selle lihtsaks, kuid paindlikkust pole palju. IRA-ga peate valima oma investeeringud. See sobib suurepäraselt paindlikkuseks, kuid tähendab ka, et peate tegema natuke rohkem uuringuid.

Valige oma investeeringute jaotus

Peate välja mõtlema, kui palju oleksite pidanud investeerima erinevatesse varadesse - aktsiatesse, võlakirjadesse ja sularahasse. Bankrate pakub selle väljamõtlemiseks kasulikku tööriista. Teie varajaotus sõltub järgmistest asjadest, sealhulgas:

  • Sinu vanus
  • Teie käibevara
  • Teie riskitaluvus

Valige oma fondid

Otsustamine, millistesse üksikutesse ettevõtetesse investeerida, on enamiku inimeste jaoks üsna keeruline. Investeerimisfondid muudavad asja palju lihtsamaks. Need fondid koosnevad erinevatest individuaalsetest investoritest. The Wall Street Journal selgitab:

Investeerimisfond ühendab oma investorite varad ja investeerib raha nende investorite nimel. Neid fonde emiteerivad ettevõtted, nagu Fidelity või Vanguard, haldavad raha kogumit investorite nimel ... Investeerimisfondide põhiloogika seisneb selles, et nad pakuvad mitmekesiseid investeeringuid - aktsiatesse, võlakirjadesse ja sularaha - ilma, et investorid nõuaksid sooritage eraldi ostud ja tehingud.

Investeerimisfonde on erinevat tüüpi, kuid indeksfondid on tõesti populaarne valik. Nad on lihtsad ja nende tootlus on kavandatud vastama börsi tootlusele. Investopedia selgitab:

Seda tüüpi investeerimisfond kordab laia turuindeksi, näiteks S&P 500 või Dow Jones Industrial Average (DJIA) tulemusi. Indeksifondi investor leiab, et enamik halduritest ei suuda turgu võita. Indeksifond lihtsalt kordab turutootlust ja toob investoritele kasu madalate tasude näol.

Mõned indeksifondid, mida võiksite kaaluda:

  • VTSAX
  • VFIAX
  • VMIAX

Aktsiate noteerimise tööriista (nt Yahoo Finance) saate kasutada kõigi nende indeksfondide tasude, osaluse (millised ettevõtted fondi kuuluvad) ja keskmise tootluse (kui palju te teenite) kontrollimiseks.

Võlakirjade jaoks pakub Forbes võlakirjafondide loetelu. Kuigi mõned eksperdid väidavad, et võlakirju tuleks aktiivselt hallata (mitte fondide kaudu osta).

Lisateavet selle kohta, kuidas alustada oma pensionipõlveinvesteeringutega, leiate meie selleteemalisest postitusest.

Kuidas seda avada?

Kui olete otsustanud, kuidas investeerite, peate valima investeerimiskoha. NerdWallet pakub soovituste loendit. Algajatele soovitavad nad E-kaubandust. Indeksifondide jaoks soovitavad nad Vanguardit.

IRA avamine sarnaneb igasuguse säästu või konto avamisega. Minge asutuse veebisaidile (või helistage neile) ja täitke natuke teavet. Nad küsivad isiklikku põhiteavet. Kui olete valmis oma vahendeid ostma, küsivad nad teie pangakonto kohta teavet ja fondi tüüpi. Ümbermineku korral peate lisama teabe oma eelmisele pensionikontole.

Paljude indeksifondide korral peate investeerimise alustamiseks panustama vähemalt 2500 dollarit. Kas teil pole nii palju? Vaadake meie postitust selle kohta, kuidas alustada investeerimist väga väikese rahaga. Leidub fonde, millega saate hakata investeerima vaid 100 dollari eest.

IRA käivitamine võib tunduda keeruline protsess ja see hoiab paljudel inimestel esmalt selle avamata. Indeksifondid muudavad investeerimise lihtsaks ja juurdepääsetavaks. See ja mõned põhiteadmised IRAde kohta peaksid aitama teil alustada. Ja mida varem hakkate pensioniks kokku hoidma, seda parem.