kasulikke artikleid

Kodu ostmise juhend algusest lõpuni

Kodu ostmine on oluline verstapost, mis ülendab paljude inimeste eluaegsete ülesannete nimekirju - ja võib-olla ka nende rahaliste hirmude loetelu. Kuid see ei pea kindlasti olema hirmutav ega stressirohke kogemus. Aja, hoolduse ja uuringutega saate koduostuprotsessi üle kontrolli saada.

Kuna kuigi majajaht esimest korda võib olla põnev, on kahetsusväärsete koduostuvigade ja mitte nii kauge eluasemeturu kokkuvarisemise jutud andnud sellele ka halva räpi, kuna see on stressirohke ja segane protsess. See ei pea olema - sellepärast koostasime selle käepärase üheksaetapilise kontrollnimekirja, mis aitab selgitada, kuidas maja ostmiseks ette valmistada, ja aitab kaitsta teie rahaasju.

1. Määrake, mida saate endale lubada

Noh, siin pole üllatusi: teie esimene samm koduostuprotsessis on teie eelarve kindlaksmääramine, nagu te tõenäoliselt teeksite mis tahes muu suurema rahalise otsuse tegemisel.

Aga kust peaks alustama?

"Üldise rusikareeglina peaksite vaatama koduhindu, mis on kaks kuni kolm korda suuremad teie aastasest sissetulekust, " ütleb TomValmour, LearnVest Planning Servicesi CFP®. "See aitab tagada, et te ei võta endale suuremat hüpoteegi võtmise kohustust, kui saate endale lubada."

Hüpoteeklaenudest rääkides soovitab Gilmour, et maksed ei ületaks tavaliselt 28% teie igakuisest brutotulust, kuid kui teil on muid suuri kulusid, näiteks erakooli õppemaks, võib olla mõistlik seda protsenti veelgi vähendada. Kui te pole kindel, mis on realistlik, kaaluge abi otsimist finantsspetsialistilt, kes aitab teil individuaalsest olukorrast lähtudes läbi viia asjakohase jaotuse.

Kui olete oma eelarve määratlenud, on aeg vaadata oma sularahareserve. Gilmour soovitab säästa sissemakseks vähemalt 20%, et vältida eraisikute hüpoteekikindlustuse ostmist, lisaks veel 3% sulgemiskulude katmiseks. (Sellest lähemalt hiljem.)

Samuti peaksite veenduma, et teil on piisavalt kokkuhoidu, et aidata tasuda kõigi kodu remonditööde, kaunistuste või muude kolimis- ja hoolduskulude eest, mis võivad ilmneda - täies mahus. Tõlge: Te ei tohiks nende kulude katteks kasutada hädaabifondi.

"Majaomanikuks olemine toob sageli kaasa üllatusi, nagu näiteks plahvatustoru keset ööd, mis tuleb kohe paika panna, " räägib Gilmour. "Seega peate olema nendeks üllatusteks rahaliselt valmis, mis tähendab, et te ei tohiks hädaabifondi kulutada näiteks mööbli või ümberehituse kulude katmiseks."

2. Mõelge välja, milline hüpoteek sobib teile - ja hankige eelnev kinnitus

Nüüd, kui olete oma numbrid naelutanud, on aeg hakata ostma hüpoteeklaenu pakkujat, kellel on hea klienditeeninduse ja õigeaegse sulgemise maine. Tõenäoliselt on teil palju küsimusi - näiteks kui kaua protsess võtab ja millised on kvalifitseerimise juhised - nii et valige laenuandja, kes vastab neile kõigile rahuldavalt.

Järgmisena otsustage, milline hüpoteek on teie jaoks kõige mõistlikum. Kaaluda on palju erinevaid võimalusi. Kuigi Gilmour soovitab valida ühe kõige tavalisema kahe seast: fikseeritud intressimääraga hüpoteek, mille korral teie intressimäär püsib kogu laenu kehtivuse ajal, või kohandatava intressimääraga hüpoteek (ARM), mille korral teie intressimäär kõigub, et kajastada turumuutusi.

"[ARMid] võivad olla heaks võimaluseks, kuid tavaliselt ainult siis, kui plaanite oma kodus elada mitte kauem kui algselt kindlaksmääratud perioodil, " räägib Gilmour. "Vastasel juhul võite intressimäära tõustes hüpoteeklaenumaksega tasuda, mis on kavandatust suurem ja, sõltuvalt teie eelarvest, ei pruugi see olla jätkusuutlik."

Teie laenu pikkuse osas soosib Gilmour üle 15-aastast 30-aastast tähtaega - isegi kui arvate, et saate oma kodu kiiremini ära maksta.

"Kodus omakapitali loomine võib olla hea viis oma rikkuse kasvatamiseks, kuid on oluline, et teeksite seda viisil, mis ei venitaks teie rahaasju liiga õhukeseks, " hoiatab ta. "Asjade turu languse korral võivad asjad tõesti koledaks minna, seega võib olla hea mõte võtta välja 30-aastane hüpoteek, kuid kiirendada igakuiseid makseid nii, nagu oleks teil 15-aastase hüpoteegi korral. Kui teil on kunagi vaja makse vähendada tulevikus on teil see võimalus endiselt olemas. "

Järgmine ülesandeloendis olev teave: taotlege eelkinnitust - protsess, mille käigus laenuandja vaatab üle teie finantsteabe (nt teie krediidiaruanne, W2-d ja pangaväljavõtted) ning kohustub andma teile määratud intressimääraga hüpoteegi. Tasub seda kaaluda nüüd, sest see võib müüjale tõestada, et olete kvalifitseeritud ostja, ja kui pakkumine on tehtud, peab pank hindama lihtsalt kodu - mitte teie rahalisi vahendeid.

Kuid sõna tarkadele: pank võib teid heaks kiita suurema laenu saamiseks, kui olete otsustanud, et saate seda endale lubada. Nii et ärge jäljendage nende leide - ja pidage kinni numbrist, millele maandusite esimeses etapis.

3. Kaaluge finantskatset

Kui mõte, et ei saa hüpoteeki lubada, hoiab teid öösel üleval, tähendab see samm nende hirmude leevendamist, simuleerides enne ostmist majaomanikuna olemise kogemust.

Alustage kõigi koduostuga seotud igakuiste kulude, sealhulgas kavandatud hüpoteegi makse, maksude ja kindlustusprognooside, HOA tasude ja kodu ülalpidamiskulude summeerimisega. Ja ärge muretsege, kui teil pole konkreetseid numbreid - mõte on teada, kas saate endale lubada pallipargi suurust.

Kui kulude summa on suurem kui see, mida maksate praegu eluaseme eest, lahutage üür kogusummast. Erinevus on see, mida peaksite kaaluma mõne kuu jooksul oma hoiukontole ülekandmisel, et simuleerida seda, mida maksaksite igakuiste uue kodu kulude katmiseks.

Kui saate selle mugavalt maha tõmmata, võite olla kindel, et saate tõenäoliselt hakkama majaomanikuks olemise tüüpiliste kuludega. Kuid kui te ei saa - või teete ebameeldivaid kompromisse -, kaaluge oma koduhinna korrigeerimist, kuni kõik need kulud on teie praeguse sissetuleku korral realiseeritavad.

4. Otsustage, millised omadused on must-havesed ja kenad-heksad

See on haruldane õnnelik inimene, kes leiab oma eelarve piires ideaalse kodu, nii et enne maja jahile minemist lugege ajurünnaku kohta loetelu sellest, mida peate kodus kindlasti leidma - ja millised omadused on lihtsalt toredad lisad.

Vajadusvajaduste hulka võivad kuuluda magamistubade ja vannitubade arv, töökoha lähedus ja muud kohad, kus viibite, ning juurdepääs teie eelistatud koolipiirkondadele. Võib-olla eelistate tugevalt maja pakutavat väliruumi ja seda, kas see on sissekolimiseks valmis.

Asju, mis ei tohiks olla teie kohustuslikus nimekirjas? Maja kaunistamise viis, hooldatud heakorrastatud haljastus, bassein või midagi muud, mida saate ise hõlpsalt parandada või paigaldada.

Vaadake seda loendit, kui vajate kahe või enama maja vahelise objektiivse otsuse tegemisel abi, aga ka selleks, et meelde tuletada, mis on tegelikult oluline, võrreldes sellega, mis võiks teid meelitada maksma rohkem kui vajalik.

5. Alustage majajahti ja otsustage, kas vajate kinnisvaramaaklerit

Nüüd lõbus osa: majajaht! Veebiressursside (nt Trulia) sirvimine teie naabruses asuvate saadaolevate kodude jaoks on hea koht alustamiseks ning see aitab teil kinnitada, kas teie eelarve ja majapidamisvajadused on müüdava toote osas mõistlikud.

See on ka parim aeg otsustada, kas rendite kinnisvaramaakleri, kui te pole seda veel teinud. Ehkki teil pole seda kohustust, on ühega töötamisel mitmeid potentsiaalseid eeliseid. Esiteks võib agent pakkuda juurdepääsu rohkematele koduvõimalustele, kui tõenäoliselt ennast leiate, kui ka seadistada kohtumiste vaatamise. Kuna kodu ostmine võib olla emotsionaalne protsess, võib agent tegutseda ka vahendajana teie ja müüja vahel.

Kellegi leidmiseks küsitlege mitut ostjaagenti - see tähendab, et nad esindavad ainult teid, mitte aga ka müüjat - kuni tuvastate kellegi, kes mõistab teie vajadusi ja paneb teid end mugavalt tundma. Viimase sammuna kontrollige oma riigi kinnisvara litsentseerimiskomisjoni veebisaiti, et veenduda, kas nad on registreeritud ja kas nende vastu pole ühtegi kaebust ega peatamist registreeritud.

Kuid hoolimata sellest, kas otsustate agendi palgata või mitte, peaksite võimalikult palju majade vaatamiseks kohe platsile minema.

6. Uurimismajaomaniku kindlustus

Teie laenuandja nõuab tõenäoliselt kodukindlustust pakkuva agentuuri nime, mistõttu peaksite maja jahil käies pakkumist ostma.

Põhikindlustus katab tavaliselt tulekahju, varguse, tormikahjustused ja vastutuse juhul, kui keegi saab teie varale vigastada ja teid kohtusse kaevata. Kuid võite lisada sõitjaid ka sellistesse asjadesse nagu kallid ehted, mööbel ja kodukontoriseadmed, samuti võite saada täiendava üleujutuskindlustuse, kui teie kodu asub üleujutusohtlikus piirkonnas.

Pakkuja leidmiseks saate veebis ringi liikuda, agentuurist agentuurini või kasutada sõltumatut esindajat, kes võib esitada mitu pakkumist korraga ülevaatamiseks. See varieerub sõltuvalt teie piirkonnast ja muidugi teie kodu väärtusest, kuid siin saate oma kulusid hinnata.

7. Tehke pakkumine

Nii et olete armunud kinnisvarasse, mis vastab kõigile teie vajadustele ja mõnele teie soovile - ja see on teie hinnaklassis. Teeme pakkumise!

Kuid siin võib see keerukaks muutuda: te ei soovi oma pakkumist madalamaks muuta ja võite kaotada kodu teisele ostjale või solvata müüjat, kuid te ei soovi ka maksta rohkem, kui on vaja. Niisiis, kuidas maanduda ideaalsele numbrile?

Kuigi pole kiireid ja kiireid reegleid, võivad mõned tegurid aidata teil otsust teha.

Esiteks vaadake teisi selle piirkonna kodumüüke. Kas maja, mida soovite, on mõistliku hinnaga, võrreldes sellega? Kas teised kodud müüsid küsimishinnast vähem või rohkem? Kui nad müüsid summa eest, mis on võrreldav teie müüja hinnakirjaga, on see hea märk, et peaksite pakkuma numbrit, mida võiksite küsida.

Järgmisena kaaluge, kui kaua on kodu turul olnud ja kui majaomanik on motiveerinud teda müüma. Näiteks kui müüja elab üleminekut ootavas kodus, oodates müüki, on teil parem võimalus saada müüja soodushinnaga pakkumine vastu. Kui ta aga laseb kodu juhuslikult turule, et näha, kui palju ta netti võrku saab, võib müüja osutuda paremaks oodata täiuslikku hinda.

Ja lõpuks, milline on turg nagu naabruses? Kas see on nagu New York City, kus kortereid hakatakse pakkuma koos sularahapakkumistega, või asute Las Vegas-esque piirkonnas, kus tavaline koht on tühjad kodud? Varasemas olukorras võib olla hea mõte alustada tugeva pakkumisega teiste kosilaste armee välja löömiseks, samas kui Vegase-sugusel turul võib teil olla rohkem mänguruumi.

8. Vaadake leping üle ja saatke oma hüpoteegi taotlus

Müüja võttis teie pakkumise vastu - palju õnne! Kuid enne punktiirile allkirjastamist peaksite kindlasti lepingu põhjalikult läbi vaatama ja mõistma kõiki punkte.

Pöörake erilist tähelepanu lepingus ette nähtud ettenägematutele sündmustele, mis täpsustavad olukordi, kui saate müügilt tagasi tulla, et aidata end kaitsta juhul, kui midagi läheb valesti. Näiteks võivad sellised stsenaariumid hõlmata, kui avastate, et kodus on tõsiseid füüsilisi puudusi või kui teie pank keeldub rahastamisest.

Defektidest rääkides on nüüd ka aeg, mil saate kodu üle vaadata, mis tavaliselt maksab 200–500 dollarit. Kui on probleeme, näiteks mittetoimiv kamin või vana katel, võib teil olla võimalik küsida hinnaalandust, mis aitab katta remondikulusid. Ja kui leiate mõne tehingu katkestaja, näiteks ebastabiilse vundamendi või tõsise hallituse, on teil nüüd võimalus taganeda.

Kui inspektor on kinnitanud, et puuduvad suured puudused, mis võiksid kodu väärtust mõjutada, esitate hüpoteegi avalduse. Vaadake enne lepingu sõlmimist üle kõik sulgemiskulud - need, mille eest on teil loodetavasti kokku hoitud 3%, mis võivad hõlmata advokaaditasu, omandikindlustus ja osalised kinnisvaramaksud -.

9. Allkirjastage paberid

Enne suurt päeva on teil õigus läbida ülevaade, et kinnitada, et pärast kontrollimist pole midagi muutunud. Pärast seda veenduge, et teil oleks kogu juhtme sulgemiseks vajalik raha õigele kontole.

Küsige arveldusagendilt kõigi paberimajanduse koopiaid, millele te enne sulgemist allkirjastate, et saaksite need vabal ajal hoolikalt üle vaadata. Paned oma John Hancocki mitmele esemele, sealhulgas HUD-1 asulaaruandele, kus on ära toodud kõik kodumüügiga seotud kulud; lõplik tõene laenude andmise akt, milles kirjeldatakse laenu maksumust ja intressimäära; ja teie lõplik hüpoteegi paberimajandus.

Sulgemispäeval kaasa võtta oma fotoga isikut tõendav dokument ja kogu paberimajandus, mille olete kogu kodu ostmise ajal saanud, sealhulgas kindlustus ja kodukontrolli sertifikaadid.

Kui olete paberimajandusele alla kirjutanud, antakse teile kätte võtmed ... ja te saate ametlikult majaomanikuks!

Kontroll-leht: olen koduks valmis! 9 sammu stressivaba kodu ostmiseks | LearnVest