huvitav

Kui palju krediitkaarte mul peaks olema?

Lugupeetud Goldavelez.com!

Mul on nüüd üks krediitkaart ja mõtlen, et preemiate tõttu taotleksin veel paar kaarti. Kas on olemas selline asi, et teil on liiga palju krediitkaarte? Või liiga vähe? Milline on ideaalne krediitkaartide arv?

Allkirjastatud,

Krediitkaart uudishimulik

Lugupeetud CCC

Kõigil krediitkaarte pole tegelikult võluväel. Rohkem krediitkaarte võib teie krediidiskoori tõepoolest tõsta, mis on oluline nii laenude saamiseks, kindlustusmäärade säästmiseks ja isegi töö saamiseks (pluss ka muude nimetatud hüvede ja hüvede saamiseks), kuid mitme kaardi omamine võib olla ka riskantsem. See on pisut keeruline, kuna krediidiajaloo puudumine võib teid ka tagasi viia. Nii et siin on, mida peate teadma.

Krediitkaartide koguarv ei mõjuta teie krediidiskoori oluliselt

Kui krediidibürood arvutavad teie krediidiskoori, on teie krediitkaartide arv võrrandi väga väike osa. Nagu Investopedia selgitab [rõhuasetus minu]:

Teie maksete ajalugu moodustab 35% teie FICO skoorist, samas kui kogu võlgnetav võlg moodustab 30% teie lõplikust FICO skoorist. Lõplikud 15%, 10% ja 10% FICO skoorist moodustavad teie krediidiajaloo pikkuse, teie võetud uued krediidid ja kasutatud krediidi liigi.

FICO-skoori arvutamisel mõjutab teie krediitkaartide arv väikseimat kaalutud kategooriat: kasutatavat krediidi tüüpi.

Krediitkontode arv, mis teil kokku on - mitte ainult krediitkaardid, vaid ka sellised, nagu autolaenud, hüpoteeklaenud, õppelaenud ja kaupluste uuenevad kontod - moodustavad teie skoorist 10%. Teil võib olla üks või kaks kaarti või kakskümmend kaks, kuid palju olulisemad tegurid on see, kui maksate arveid õigeaegselt ja kuidas krediiti kasutate.

Mitme kaardi omamine on krediidiskoori osas vähemalt korras

Ameeriklaste krediitkaartide keskmine arv on kolm kuni neli. Credit Karma sõnul on kõrge krediidiskooriga (800+) ja rohkem krediitkaarte (7) omavate vahel korrelatsioon madalama hindepunktiga inimestega. Selle põhjuseks võib olla see, et kõrgema krediidiskooriga inimesed peavad avama rohkem krediitkaarte. Eriti reisitasusid jälitavatel inimestel kipub korraga olema väga palju kaarte (ehkki mitte nii palju kui Guinnessi maailmarekordite raamatu rekordiomanikul, kellel on 1, 497 kaarti 1, 7 miljoni dollarise krediidilimiidi ja peaaegu täiusliku krediidiga) .

Et anda teile juhiseid selle kohta, kui palju krediidikontosid peetakse meie tavainimestele heaks, ütleb Mint krediidiaruandluse tööriista mulle, et 0–5 kontot on „halb“. 6-12 pole "halb", 13-21 on "hea" ja 22 või enam kontot (avatud või suletud) on "suurepärased". Kuid jällegi, see on igat tüüpi krediidi ja.

Kuigi mitme kaardi omamisel võib lisaks krediidiskoorile olla ka negatiivseid aspekte (natuke rohkem kui natuke), ei lange üldjuhul krediidiskoor ainult seetõttu, et teil on mitu kaarti - kui te ei ava ega sulge hunnik kaarte ("kloppimise" kaardid), mis on hea mõte.

Rohkem krediitkaarte tähendab kõrgemaid krediidilimiite ja (võimalik) paremat võlgade kasutamist

Teie krediitkaartide arv muudab selle ühe suurima teguri jaoks: võlgnetav summa koguprotsendina teie krediidilimiidist. Kuna iga uus krediitkaart suurendab teie kogu krediidilimiiti, vähendab uue kaardi lisamine võla ja krediidi suhet (kui te ei lisa rohkem võlga). Näiteks kui võlgnete ühe krediitkaardiga 500 dollarit, mille limiit on 50 protsenti (50% kasutamine), ja avate uue krediitkaardi, mille limiit on 4000 dollarit, muudaks see teie üldise kasutamise 10% (500 dollarit 5000 dollarist) - laenuandjate jaoks palju parem ja krediidiskoorimisagentuuride silmad.

Muidugi võite uue kaardi hankimise asemel paluda oma krediitkaardiettevõttel suurendada teie limiiti 5000 dollarini. Selle tulemuseks oleks teie tulemuse parandamine ilma uue konto avamisel saadud väiksema löögita - lisaks peate haldama ainult ühte krediitkaarti. (myFico väidab, et krediidipäringud mõjutavad tulemust üldiselt vähesel määral, kulutades ühe päringu jaoks vähem kui viis punkti. Kuus on siiski liiga palju. Kui teil on pikk krediidiajalugu ja suurepärane krediidiskoor, uued kontod mõjutavad teie tulemust minimaalselt, väidab NerdWallet.)

Ka iga krediitkaardiga kantava võla protsent on oluline, kuid sellepärast võib teid aidata vähemalt kolme krediitkaardi omamine. Kui kasutate iga kuu rohkem kui 20% oma kaardi limiidist, saate oma krediidiskoori kaitsmiseks saldo ümber jaotada.

Suurem valik kaarte võiks pakkuda rohkem eeliseid

Paljud inimesed kasutavad krediitkaarte mitte ainult mugavuse huvides, vaid ka preemiate saamiseks (kuigi rahanduseksperdid ei ole ühel meelel selles, kas autasustamine on seda väärt). Võite kasutada ühte kaarti, millel on näiteks suur sularaha tagasi gaasi ja toidukaupade jaoks, ja teist, mis tasub teid väljasõidupunktide või reiside korral reisipunktidega. See maksimeerib saadavat kasu.

Samuti on Visa, American Express, MasterCard ja Discover kõigil oma preemiaprogrammid ja eelised kaardiomanikele. Kui soovite näiteks Fandangost osta reedeti reedeti kinopiletit "one-get-one-one", vajate Visa Signature kaarti. Või kui soovite spetsiaalset istekohta kontsertidel ja sellist, mida pakutakse Amexi omanikele, siis vajate Amexi. Lisaks neile lisahüvedele võivad sellised kaardid valida ka sellised väärtuslikud funktsioonid nagu hinnakaitse ja autorendikindlustus. Mul on ühe panga krediitkaart, mida kasutan ainult veebis uutel saitidel ostes, kuna see võimaldab mul täiendava turvalisuse tagamiseks genereerida virtuaalse krediitkaardinumbri.

Liiga palju krediitkaarte aga lohistab teid

Siiani tundub, et peaksite edasi minema ja lisakaarte taotlema, eks? Mitte nii kiiresti. Ehkki lihtsalt rohkemate krediitkaartide omamine ei mõjuta teie krediidiskoori negatiivselt, on ka muid kaalutlusi.

Uute kaartide avamine mõjutab teie krediidiajalugu (ja seega ka skoori). Esiteks ärge kiirustage hunniku kaartide avamist iga kord, kui näete ahvatlevaid pakkumisi. Kuigi uute kontode avamine, nagu eespool mainitud, põhjustab tavaliselt vaid mõne punkti ajutist langust, vähendavad uued kaardid ka teie krediidiajaloo keskmist vanust (kui kaua teil krediidikontoid on olnud). See pole sugugi nii oluline, kui hästi oma võlga maksate, kuid kui peagi on teil turul suur laen, siis tasub sellega arvestada, kuna need väikesed kokkulangevused liidavad ja võivad kinnitamisel vahet teha ja mitte.

Rohkem kaarte on hooldamiseks vaeva. Et krediitkaardiettevõtted ei saaks tegevusetuse tõttu teie kontosid sulgeda, peate regulaarselt kasutama kõiki oma kaarte - kui teil on rohkem kui paar, võib see kohmakaks muutuda. Te ei soovi, et teie konto sulgetaks, kuna see mõjutab teie tulemust suuresti, kuna see vähendab teie üldist krediidilimiiti. (Sellepärast ei soovi te ka krediitkaarte tühjalt sulgeda. Kui kaardil on aastamaks, võiksite näha selle alandamist tasuta versioonile.)

Samuti on isegi automaatsete maksetega kümnete kaartide jälgimine raskem.

Rohkem kaarte ja kõrgemad krediidilimiidid võivad teid rohkem kulutada. Kui te pole ettevaatlik, võite kulutada ülemäärase kulutamise (eriti kui jahite hüvesid ja proovite täita miinimumkulude nõudeid). autorite Manisha Thakori ja Sharon Kedari sõnul peaks teil olema maksimaalselt kaks isiklikku krediitkaarti. Nende arutluskäik:

Esiteks võib liiga paljude kaartide korral kulutada kokku rohkem, kui arvate. Teiseks suurendate nii paljude arvetega tõenäosust, et te ei maksa üht neist õigel ajal. Hilinenud maksmine kahjustab teie rahalist mainet, põhjustab koormavaid viiviseid ja põhjustab sageli kõrgemaid viiviseintresse.

Kui aga vastutate oma kulutuste eest, makske oma arved iga kuu täies mahus ja hoidke oma saldosid madalal, ei kahjusta lisakaardid tõenäoliselt teie krediiti. Kui palju teile sobib, sõltub teie mugavusest nende käsitsemisel ja haldamisel.

Armastus,

Goldavelez.com