kasulikke artikleid

Kuidas avada lapsele 529 kolledži kokkuhoiuplaan

Nagu olete arvatavasti praeguseks kuulnud, on kolledž kallis. Nii et kui soovite, et teie laps õpiks ülikoolis või kutsekoolis, siis mida varem saate selle nimel kokku hoida, seda parem. Selle jaoks on 529 kava ette nähtud.

Kuidas töötab plaan 529?

529 kava, mis on nimetatud IRS-koodi järgi, mille alla nad kuuluvad, on mõeldud õppe- ja muude õppekulude kokkuhoiuks USA kolledžites, ülikoolides ning kutse- või tehnikakoolides (ja ka mõnes abikõlblikus koolis välismaal). Nagu muud tüüpi investeerimiskontod, säästate plaanis natuke raha ja jälgite, kuidas see kasvab.

Erinevalt muud tüüpi investeerimiskontodest on need plaanid riigi rahastatavad, mis tähendab, et teie võimalused sõltuvad plaani avamise olekust. (Segaduses? Ärge muretsege, jõuame selleni natuke.) Samuti peate plaani investeerimiseks olema vähemalt 18-aastane.

Miks mitte salvestada ainult ülikooli jaoks igavasse vanasse säästukontole? Esiteks, nende kontode intressimäärad tavaliselt imevad ja teie raha tõesti ei kasva tänu inflatsioonile (tegelikult võib teie sularaha sõltuvalt inflatsioonimäärast aastatega tegelikult väärtust kaotada).

Peale selle on 529-plaani suurim eelis maksusoodustus. Kavasse investeerimisega teenitud raha ei maksustata föderaalselt ega "üldiselt ei maksustata riikliku maksuga, kui seda kasutatakse määratud toetusesaaja kvalifitseeritud koolituskuludeks, nagu õppemaks, tasud, raamatud, samuti tuba ja juhatus". selgitab IRS. See tähendab, et teie raha võib kasvada maksuvabalt. Sissemakseid 529-plaani ei saa siiski maha arvata. Põhimõtteliselt tähendab see, et te ei saa maksustatavast tulust maha arvata summat, mille olete 529-sse salvestanud, näiteks 401 (k) või tavapärase individuaalse vanaduspensionikonto abil. Kuid see tähendab ka, et kui plaanist 529 raha välja võtta, ei pea te makse maksma.

Kuna 529 plaani on riigi toetatud, ei määra te neid samamoodi nagu teisi investeerimiskontosid. Peaaegu kõigil osariikidel on täiesti erinevad 529 kava ja mõnel osariigil on mõned valimisvõimalused (otsige neid osariikide kaupa siit). The Wall Street Journal selgitab veel:

„Iga osariik valib ühe administraatori, näiteks Vanguard, kes haldab oma plaani ja haldab investorite kontosid. Nendest investeeringute halduritest saab tegelikult teie kolledži raha kokkuhoiu maaklerfirma. Kui soovite plaaniga oma osariiki investeerida, peate töötama läbi riigi administraatori. Te ei pea siiski oma riigi kavasse investeerima - võite investeerida mis tahes osariigi kavasse. Kuid üldiselt saate parema tulumaksu mahaarvamise, kui panustate oma riigi kavasse. ”

Plaani valimiseks saate teha koostööd ka finantsnõustajaga. Teenuse eest maksate muidugi, kuid mõned inimesed eelistavad mugavust, kui keegi teine ​​mõtleb nende eest ise välja. Kui teete juba nõustajaga koostööd, võib see olla lihtsam valik.

Mõlemal juhul on kahte tüüpi 529 plaani kahte tüüpi (ja osariikidel on lubatud pakkuda mõlemat, ehkki mõnel pole): ettemakstud ja investeerimisplaanid.

Ettemakstud kavaga maksate õppemaksu või õppeühikute eest ettemaksu aasta eest ja lukustate kursi. Maksate põhimõtteliselt nüüd, et vältida kulude suurenemist tulevikus.

Investeerimiskava abil saate valida, kuidas salvestatud raha investeerida, ja teil on ka vabadus otsustada, kuidas soovite seda raha kasutada. Peate seda ikkagi kasutama hariduskulude jaoks, kuid te ei ole lukus ainult selle eest, et kasutate seda õppemaksu või kolledži ühikute jaoks nii, nagu oleksite ettemaksuga plaani korral. Seetõttu soovitab enamik eksperte investeerimiskavaga edasi minna.

Enamikul 529 investeerimisplaanil on siis oma võimalused: vanusepõhised plaanid või kohandatud plaanid. Kohandatud kava abil saate valida, kuidas jaotada oma (konkreetsed investeeringutüübid). Vanusepõhise plaani korral muutub teie investeerimisportfell iseseisvalt, kuna plaani saaja (teie laps, lapselaps, kes iganes) läheneb kolledži vanusele. Forbesi kirjanik Joseph Hurley soovitab minna vanuse järgi:

Siiski on teie parim valik tõenäoliselt vana ooterežiim: vanusepõhine portfell. Kui teie laps vananedes automaatselt oma investeeringud aktsiatest võlakirjadesse ja rahaturufondidesse ümber paigutab, väheneb risk, et karuturg otsustab teie kolledži rahastamise üle. Igaüks, kes oleks saatnud lapse kahe viimase majanduslanguse ajal ülikooli, oleks 529. aasta kavas olnud vanusepõhine valik.

Kuidas avada 529-kava

Enne 529-plaani avamist otsustage, millises seisus see on. Ei, te ei pea seda oma koduriigis avama - te ei pea seda isegi oma abisaaja koduriigis avama. Nagu SavingforCollege.com selgitab, saate selle tavaliselt mis tahes olekus avada.

Väga vähesed osariigid takistavad teil kasutada oma 529 plaane ükskõik kus, kus te elate, mis tähendab, et saate osta peaaegu kõigi erinevate plaanide hulgast ... Teie valitud 529 plaan ei mõjuta seda, kus teie laps õpib ülikoolis, ka osariik või osariik. Muidugi ei soovi teie riik, et läheksite oma kolledži kokkuhoiuga mujale. Seetõttu magustavad nii paljud riigid seda, andes elanikele midagi ekstra. See võib olla riikliku tulumaksu mahaarvamine teie sissemaksetelt koduriigi kavasse või vastavate sissemaksete sissemaksmine elanikele, kes jäävad alla teatud sissetulekupiiri, või teatud tasudest loobumine.

Võite valida oma stipendiumi nende stiimulite alusel või minna teise osariiki, kui nad pakuvad paremaid plaane. Savingforcollege pakub kasulikku tööriista, kus saate võrrelda oma osariigi plaani teiste riikidega, sealhulgas tasud ja investeerimisvõimalused. Siin on veel üks veebisait, mis selle kõik ära rikub.

Lisaks tasudele ja maksusoodustustele võiksite võrrelda ka minimaalseid sissemakseid ja investeerimisvõimalusi. Vaadake näiteks, kuidas California ScholarShare plaan võrdub New Hampshire'i UNIKALA plaaniga:

Kui olete plaani valinud, lugege nende programmi avalikustamise avaldust (PDS) ja veenduge, et olete tutvunud kõigi reeglite ja tingimustega. Teisisõnu, lugege peentrükki, et saaksite teada, millesse sattute.

Ülalnimetatud tööriistad sisaldavad linke, kuhu saate registreeruda konkreetsetes plaanides; kui olete seda teinud, peate nimetama konto omaniku (teise nimega “osaleja”), kes olete tõenäoliselt ise. Mitte paljud 529 plaanid ei võimalda ühisomandit, kuid sugulased ja mitte sugulased saavad 529 kontole alati kingitusi anda.

Peate nimetama ka toetusesaaja: inimene, kes saab raha ülikooli jaoks (arvatavasti teie laps). Pidage meeles, et seadme 529 vara kontrollib mitte omanik, vaid selle saaja. Sealt saate tavaliselt siduda oma arveldus- või hoiukonto oma 529 kontoga, et saaksite regulaarselt ja automaatselt säästa.

Muud reeglid, millest peaksite teadma

Need on põhitõed, kuid peaksite teadma ka mõnda muud. Ühe jaoks on piiratud, kui palju saate oma panuse anda. IRSi sõnul ei tohi "sissemaksed ületada summat, mis on vajalik abisaaja kvalifitseeritud koolituskulude katmiseks." Kõlab üsna ebamääraselt, eks? Nagu kindlustusselts AXA juhib (rõhuasetus meie omale), on see:

Föderaalreeglite kohaselt 529-st kavast kvalifitseerumiseks ei tohi riigiprogramm vastu võtta toetusi, mis ületavad toetusesaaja kvalifitseeritud koolituskulude eeldatavaid kulusid. Ühel ajal tähendas see föderaalvalitsuse "turvalise sadama" suunise kohaselt viis aastat õppemaksu, tasusid ning tuba ja juhatust plaani kohaselt kõige kallimas kolledžis. Nüüd tõlgendavad riigid seda suunist siiski laiemalt, muutes oma piirmäärasid, et kajastada riigi kõige kallimate koolide külastuskulusid ja arvestada ka lõpetanud kooli kulusid. Selle tulemusel on enamikus osariikides sissemakse piirmäärad 300 000 dollarit ja rohkem (ja enamus osariike tõstab igal aastal oma limiite, et olla kursis kolledži kulude tõusuga).

Võib-olla on märkimisväärsem kingitusmaksu tagajärg. Nagu IRS selgitab, võib juhtuda, et kui teie aastane panus 529-kavasse (koos muude kingitustega) ületab 14 000 dollarit, peate maksma kinkemaksu. (Sellega on siiski võimalik ümber käia, mida me siin käsitleme.)

Samuti on üsna lihtne oma 529 plaani saajat muuta. Kui teie laps saab stipendiumi ega vaja kogu teie aastate jooksul investeeritud raha, võite hõlpsasti toetuse saaja õdedeks-vendadeks vahetada. Või võite lihtsalt raha välja võtta, nagu Fidelity selgitab:

"Kui toetusesaaja saab stipendiumi või õpib USA sõjaväeakadeemias, saab stipendiumi summa või osalemise kulud 529-st plaanist välja võtta ja 10-protsendilist föderaalset karistusmaksu ei kohaldata."

Sellega seoses on suur ettevaatus see, et töötasu „maksustatakse kõigi muude kohaldatavate maksudega, sealhulgas föderaalse tulumaksuga”, nii et kaotate selle magusa maksusoodustuse.