huvitav

Kuidas avada tervise hoiukonto

Kui teil pole tööandja kindlustust, kus saate avada tervisehoiu konto? Seda me sellel nädalal kaalume.

Selle nädala küsimus pärineb anonüümselt:

Mul on võimalus panna raha HSA kontole, kuid ma ei tea, kuidas alustada, kust seda avada ja kuidas see töötab. Las ma selgitan.

Jah, ma olen vaene, kuid üritan koguda ka oma väikest säästu ja krediiti. Olen avanud turvalise (Avasta see) krediitkaardi ja lugenud IRA kontode ning ka Vanguardi sihtkuupäeva fondide kohta, millest nad alati räägivad.

Nii et ma tean, et HSA on IRA stiilis kontol maksueelne raha, mis on igal ajal ka maksuvaba väljavõtmine ravikulude katmiseks ja seejärel mis tahes raha eest maksuvaba, nagu näiteks Roth IRA. Kuid ma ei tea, kuidas selle avamist alustada või kuidas see töötab. Kas avamiseks on miinimum? Kas ma teen seda Vanguardi, truuduse jms kaudu ja kas see võib olla investeerimisfondis?

Kuidas ma selle küsimuse / võimaluse juurde jõudsin? Ravikindlustus, mille jaoks ma alla kirjutasin (riigi subsideeritud turu kaudu -toetus on 425 dollarit kuus), on Florida Blue Cross Blue Shieldiga. Kuutasu on minu jaoks 0 dollarit. Vastutasuks maksab BCBS nulli ja maksan 100 protsenti, kuni tasun oma mahaarvamise: 6000 dollarit. Siin näib tegelik kasu olevat see, et poliisi kohaselt lubab see kindlustusvalik mul investeerida HSA-sse - seda võimalust mul tulevikus ei pruugi olla.

Alustuseks võin kõige rohkem maksta 500 dollarit ja siis võin arvatavasti säästa 100 dollarit nädalas. Ma paneksin sel aastal sellesse nii palju, kui saan, sest olen 45-aastane ja mul pole pensioni, IRA-d ega 401 (k). Kas seda sihtkuupäeva fondi saan ma HSA-ga teha?

Mida peaks teadma tervise hoiuarvetest

Kui olete kvalifitseerunud, saate HSA avada paljudes pankades ja maaklerites. HSA saamiseks peate olema registreerunud terviseplaanis, mille omavastutus on inimese kohta vähemalt 1350 dollarit. Kui kuulute mõnda panka, mis teile meeldib, alustage seal ja vaadake, mida nad teile pakuvad, ehkki ka teie kindlustusandjal peaksid olema võimalused (helistage neile helistamiseks või logige sisse oma veebikontole). Võite kasutada ka seda otsingutööriista. Truudusel on suurepäraseid võimalusi.

HSA on hea investeering, kuna pakub kolmekordseid maksusääste. Sissemaksed on mahaarvatavad maksust (või tehtud maksueelseks, kui neid finantseeritakse töötasu mahaarvamise kaudu), intressitulu on maksuvaba ja saate igal ajal väljamakseid teha, et maksta ravikulud, sealhulgas omavastutus, ilma maksusanktsioonideta. Erinevalt FSA-st ei kaota te aasta lõpus järelejäänud vahendeid - saate neid investeerida.

Kuid ühe asja selgitamiseks võite pärast 65-aastaseid mittemeditsiiniliste kulude katteks raha välja võtta, kuid sel juhul maksustatakse see raha (lihtsalt trahvi pole), nii et see pole täpselt nagu Roth IRA, ehkki selles mõttes, et tulud kasvavad maksudena -vaba. Ja kui teete enne 65-aastaseid väljamakseid mittekvalifitseeritavate kulude katmiseks - sealhulgas näiteks kosmeetiline kirurgia või terviseklubi liikmeks saamine -, tabab teid 20-protsendiline trahv ja maksate tulumaksu.

Avatav miinimum sõltub sellest, kus valite oma konto loomise, ja 500 euroga on teil palju võimalusi. Nagu Investor Business Daily märgib, kui plaanite sel aastal kasutada oma HSA-d meditsiinilistel eesmärkidel, siis peaksite otsima kontot, millel oleks head deebetkaardifunktsioonid ja internetipanga võimalused. Kui vaatate seda pensionikontona, on teie peamine kaalutlus pikaajaliste investeerimisvõimaluste ja tasude osas.

Igas oma konto avamise kohas on tõenäoliselt mitmesuguseid investeerimisvõimalusi, sealhulgas investeerimisfondid, ETFid ja sihtkuupäeva fondid - ehkki teie valikud on igal pool erinevad. Kui teie kindlustusandja või pank ei paku sihtkuupäeva fonde, võiksite proovida neid korrata, kuid suur asi, mida tasub tähele panna, on tasud: Võtke arvesse igakuiseid kontotasusid, kauplemistasusid, investeerimistasusid, konto passiivsuse tasusid ja sulgemistasusid .

Veelgi olulisem on see, et saate sel aastal panustada kuni 3450 dollarini, nii et kui plaanite sellest rohkem välja jätta või kui loote praegu HSA-le oma peamiseks pensionikontoks, kaaluge täiendava konto avamist. Kuna ravikulud kasvavad, ütlevad eksperdid teile, et panustaksite HSA-sse maksimaalselt ja paigutaksid siis kõik täiendavad vahendid IRA-sse või Rothisse. See pole eriti halb idee, kuid jällegi on teil pensionieas rohkem kulusid kui lihtsalt tervishoiukulud.