huvitav

Kuidas palgata finantsnõustajat, kes teid ei röövi

Vaadakem tõele näkku: üldise elanikkonnana ei oska me rahaga suurepäraselt hakkama saada. Kuid pole ka ime, miks: alates maksudest kuni investeerimiseni ja lõpetades võlgade tasumisega, on see ka finantsplaneerimine. Ja kuigi me kõik õpime seda ise tegema, on mitu põhjust, miks võiksite nõustaja abi saada. Siit saate teada, millal teil seda vaja võib minna, kust seda leida ja kuidas veenduda, et valite oma vajadustele vastava.

Millal on aeg palgata finantsnõustaja?

Isikliku rahanduse põhitõed pole eriti keerulised ja väikese uurimistööga saate hakkama selliste rahaliste verstapostidega nagu võlgadest vabanemine või isegi investeerimine. Kuid teie elus on mõned konkreetsed juhtumid, kus võib olla mõistlik nõustaja palgata. Forbes kirjeldab mõnda järgmist:

  • Olete hiljuti abielus : teil on tõenäoliselt palju küsimusi kontode ühendamise, vastutuse kohta teise inimese rahaasjades, rahaga suhtlemise, maksude esitamise ja nii edasi. Finantsnõustaja võib anda põhialused ja aidata teil abielunaisena oma rahaasju hallata.
  • Alustate uut ettevõtet : või vabakutselisena. Kui otsustasin jätta täiskohaga töö ja töötada vabakutselisena, oleks nõustajaga rääkimine olnud mõistlik. Selle asemel, et navigeerida segases labürindis, kuidas maksud iseenesest töötavad, oleks finantsnõustaja võinud mind sellest läbi rääkida ja säästa palju aega ja peavalu. Füüsilisest isikust ettevõtjana tegutsemise otsustamisel, kas tegemist on vabakutselise või ettevõtte käivitamisega, on hea mõte rääkida finantsnõustajaga.

    Samadel suundadel võib Forbes öelda, et karjääri vahetamisel võib olla mõistlik nõustajaga rääkida. Need võivad aidata teil üleminekuks valmistuda ja ülemineku ajal pinnal püsida.

  • Teie perekond on kasvanud: kui saate vanemaks, on vaja teha palju rahalisi kaalutlusi. Kuidas teie maksud muutuvad? Kuidas asute kolledžisse säästma? Kas vajate kinnisvaraprojekti? Finantsnõustaja aitab teil neile ja muudele küsimustele vastata.
  • Plaanite suurt ostu: ilmselt on kõige tavalisem näide maja. See on hirmuäratav protsess, kus on vaja arvestada paljude pisidetailidega. Nõustaja võib anda teile ülevaate parimast kohast, kus oma säästud parkida, või kuidas hüpoteekiprotsessiks valmistuda.
  • Olete sattunud suurde ootamatusesse: võib- olla olete võitnud või pärinud tohutu hulga raha - rohkem kui kunagi varem olnud - ja teil pole aimugi, kuidas seda haldama hakata.

Need on mõned tavalised verstapostid, mis ärgitavad inimesi nõustajat palkama, kuid teil võivad olla oma põhjused, mis pole seotud ühegi suurema elusündmusega. Isiklike rahanduste ajaveeb Raha alla 30-aastane selgitab:

Minu arvates on finantsnõustaja palkamiseks kolm põhjust:

1. tunnete end oma finantsilise tuleviku kavandamisel eksinud; vajate teekaarti.

2. Sa lihtsalt ei taha tegeleda. Kui tegemist on rahaga, ei ole te ise DIY tüüp ja soovite, et selle eest hoolitseks ainult professionaal.

3. Sulle meeldib oma raha haldamine, kuid mõistke, et teie finantsplaanile tuleks kasuks erapooletu ja emotsionaalne kolmanda osapoole arvamus.

Jällegi on tore uurida ja koostada oma finantsplaan, kuid nõustaja võib säästa palju aega ja energiat. Ükskõik, kas tunnete end kadununa või teeb meisterdamismeetod teid stressiks või olete lihtsalt hõivatud, abi leidmiseks on palju mõjuvaid põhjuseid.

Erinevus nõustaja, planeerija ja kõigi nende muude rahaliste plusside vahel

Arvatavasti olete seda mõistet kuulnud ja kasutanud samas kontekstis, siis mis vahe neil on?

Lihtsustatult öeldes on finantsnõustaja üldmõiste, mida kasutatakse iga spetsialisti kirjeldamiseks, kes annab teile finantsnõuandeid. Ja seda saab kasutada paljude erinevate rahandusalaste elukutsete kirjeldamiseks, nagu Motley Fool selgitab:

Niisiis võib neid inimesi nimetada finantsnõustajateks, varahalduriteks, investeeringute halduriteks, finantsplaneerijateks, rahalise elu treeneriteks - seda tüüpi asjadeks. Ja peaaegu keegi võib öelda, et nad on selline asi. Paljude nende asjade jaoks pole ühist terminoloogiat. Selle ümber pole seadusi. Lihtsalt sellepärast, et keegi ütleb, et nad pakuvad finantsnõustamist - ei pruugi olla, et nad tegelikult finantsnõustamist pakuvad. Võib-olla nad lihtsalt müüvad sulle midagi. Need võivad olla need, mida tavaliselt peetakse maakleriks või agendiks.

Teisest küljest on sertifitseeritud finantsplaneerija® pisut täpsem: see on professionaal, kelle on sertifitseerinud sertifitseeritud finantsplaneerija standardite nõukogu, Inc, nii et mitte ainult keegi ei saa end CFP-ks nimetada. Ja arvatavasti soovite kvalifitseeritud ÜKP-d, mis tegeleks teie rahaasjadega, kuna neil on usaldusisiku kohustus, mis tähendab, et nad peavad seaduslikult tegutsema parimates huvides. See on tohutu. Sellele standardile ei pea vastama börsimaakler, varahaldur ega mõni muu sertifitseerimata nõustaja ega planeerija. See ei tähenda tingimata, et kõik need spetsialistid poleks oma soola väärt, kuid CFP-d suhtuvad oma nimetustesse tavaliselt väga konkreetselt ja arusaadavalt: nende sertifikaadid näitavad, et nad on usaldusväärsed. Kui nad segadusse lähevad, kaotavad nad selle sertifikaadi.

Asjade veelgi segasemaks muutmiseks on olemas ka CPA-d - atesteeritud raamatupidajad. Enamik inimesi teab, et CPA-d aitavad makse ette valmistada, kuid nad suudavad seda rohkem teha ja mõned neist võivad pakkuda nõustamisteenuseid. Üldiselt palgatakse CPA-sid enamasti maksuga seotud finantsülesanneteks, samal ajal kui ühise kalanduspoliitikaga saab tegeleda suurema osa teie finantsplaneerimisega.

Kui palju nõustaja maksab

Nõustaja hind varieerub sõltuvalt sellest, milline nõustaja teil on. See on jällegi üsna üldine termin, nii et hind varieerub tasuta kuni 150 dollarini kuni 200 dollarini tunnis.

Mõned maaklerifirmad, näiteks Fidelity või Vanguard, pakuvad tasuta või soodushinnaga finantsnõustamisteenuseid. Muidugi saate selle, mille eest maksate, ja peamiselt soovitavad nad teil osta oma raha. See ei ole alati halb asi, kuid võtke nende eest teenust, mis seda väärt on, mis on tegelikult vaid meeldetuletus, et peaksite nendega investeerima. Lisaks, kuna neid huvitavad peamiselt investeeringud, ei aita nad tõenäoliselt põhieelarvestamise ega kokkuhoiu osas.

Komisjoni ja tasulised nõustajad

Teised nõustajad ja isegi CFP-d töötavad komisjonitasude kaudu ja nad on sisuliselt müüjad, kes saavad palka konkreetsete investeerimis- või kindlustustoodete (nt annuiteedide) soovitamise eest. Sel põhjusel neid tavaliselt ei soovitata.

Tasulised nõustajad võivad saada ka komisjonitasusid ja ka nemad saavad palka vastavalt teie hallatavate investeerimiskontode protsendile. Seda nimetatakse ka “hallatavate varade” ehk AUM vahendustasudeks. See on tavaliselt 1-2% mis tahes summast, mis teie AUM-is on.

On äärmiselt oluline küsida nõuandjalt, kuidas neile makstakse. Ideaalis soovite ainult tasulist nõustajat.

Ainult tasunõustajad

Viimaseks on ainult tasulisi nõustajaid, kes võtavad teie rahanduse haldamiseks kulutatud aja eest lihtsalt kindla tasu või tunnitasu. Kuna enamikul CFP-del tuleb seda usaldusisikut järgida, on need ka ainult tasulised ja rõhutavad asjaolu, et nad ei võta komisjonitasusid vastu. Ehkki seal leidub usaldusväärseid komisjonitasude ja tasudega ettevõtteid, soovite tõenäoliselt leida ainult tasulist CFP-d.

Olgu, ütleme nii, et nõustaja võtab tunnitasu ainult tasu. Ainuüksi see ei ütle teile palju. Kui kaua võtab neil aega töö valmimine? Ilmselt on nõustajad erinevad, kuid tõenäoliselt võite oodata, et kokku kulutate kokku 1500 dollarit. Siin on reaalse maailma näide sertifitseeritud ja ainult tasulise nõustaja käest:

1800–2400 dollarit

Kuna ma võtan tunni eest sisse 150 dollarit (kui soovite, võite minu vormi ADV-d taotleda ja minu numbreid kontrollida), tähendab see, et finantsplaneerimise töövõtmine võtab 12–16 tundi. See hõlmab meie esialgset arutelu, kogu teie käest kogu kohaldatava teabe kogumist, vahearuande koostamist, sisseostu saamist sinna, kuhu lähen, ja lõpparuande esitamist teile. See hõlmab ka kõiki mudeleid, mida kavatsen ehitada, et toetada minu soovitusi teile.

See on jällegi vaid üks näide, kuid see annab teile palliplatsi idee, mida võite kulutada.

Mida oodata finantsnõustaja külastamisel

Kui olete palganud finantsnõustaja, on nende esimene töökorraldus selge ettekujutuse saamine teie rahalisest olukorrast. Saate küsimustiku, milles küsitakse järgmist:

  • Varad ja kontod : kui palju raha teil on, milline võlg teil on
  • Sissetulek : kuidas teie palk välja näeb, kas teil on täiendavaid sissetulekuallikaid või kingitusi
  • Maksusituatsioon : kinnipidamised, mahaarvamised ja muud maksude üksikasjad
  • Kinnisvara planeerimine : teie tahe, teave toetuse saaja kohta jne.
  • Investeerimine : teie investeeringud, riskitaluvus, pensionile jäämise eesmärgid.

Kui nõustajal on põhjalik ettekujutus teie rahalisest olukorrast, siis algab nõustamine. Nad soovitavad toimimisviisi ja pärast teiega rahanduse eri valdkondadest rääkimist koostavad nad plaani. Investopedia andmetel peaks see sisaldama teie küsimustiku kõige olulisemate järelduste kokkuvõtet. Kava hõlmab teie praegust olukorda, sealhulgas teie puhasväärtust, varasid, kohustusi ja nii edasi. See hõlmab ka eesmärke, mida arutasite planeerijaga, olgu need eesmärgid investeerimise eesmärgid või lihtsalt hädaabifondi kokkuhoid.

Kui see kehtib, peaks kokkuvõte sisaldama ka teie investeerimisriski taluvuse põhjalikku analüüsi, kinnisvara planeerimise üksikasju ja muud teavet, mis on seotud teie finantsplaanidega. Samuti võite oodata pensionisäästu potentsiaalse parima ja halvima stsenaariumi kuvamist koos üksikasjadega selle kohta, kuidas pensionilt raha välja võtate.

Kui teie nõustaja on plaani välja töötanud, töötavad nad koos teiega selle elluviimisel ning seejärel jälgivad nad perioodiliselt teie finantsolukorda ja saadavad teile perioodilise aruande.

Kui teie finantsplaneerija tegeleb investeerimisega, võib see aidata teil ka investeerimiskontot avada ja seda rahastada. Nad tulevad välja ideaalse kohandatud portfelliga, mis sisaldab üksikasju selle kohta, milliseid varasid teil peaks olema (aktsiad, võlakirjad, alternatiivid, kinnisvarafondid jne). Igal ettevõttel on erinev investeerimispoliitika, nii et lähenemisviis võib olla erinev. Mõned ettevõtted teevad koostööd ainult ühe fondifirmaga ja piiravad teie investeeringuid ainult sellesse ettevõttesse.

Tasub teha omaette uurimistööd, sest mõned ettevõtted võivad teie investeeringutasuvuse eest tasu võtta. Õppige vähemalt omaette investeerimise põhitõed. Soovite kindlasti oma nõustajat hoolikalt kontrollida. Selle osa on teada saada, kuidas nad teie raha investeerivad ja kuidas neile makstakse.

Kust alustada oma otsingut

Usaldusväärse sõbra või pereliikme hea soovitus võib minna kaugele, kuid kui soovite kontrollida oma nõustaja usaldusväärsust (ja teete seda ka ise), peaksite alustama NAPFA-st, riikliku isiklike finantsnõustajate ühingust. Teised saidid, nagu NerdWallet, GOBankingRates või FutureAdvisor, aitavad teil leida ka planeerijaid ja akrediteeritud nõustajaid. Kuid NAPFA on ilmselt kõige sirgem sait, kuna kõik nende andmebaasis loetletud nõustajad on sertifitseeritud ja tasulised ning nad allkirjastavad ja uuendavad igal aastal usaldusisiku vande.

Kui olete otsingu alustanud, soovite valida paar potentsiaalset kandidaati ja teha seejärel väikese uurimistöö. Vaadake nende ettevõtte veebisaiti ja biograafiat. NAPFA soovitab spetsiaalselt üle vaadata nende vorm ADV (registreerimine SEC-is). Seda saate teha SEC-i veebisaidil, kuid paljud CFP-d pakuvad vormi oma saidil. Kui olete oma nimekirja mõne nõustajaga kitsendanud, soovite helistada ja kavandada kiired telefoniintervjuud.

Kuidas oma potentsiaalset nõustajat küsitleda

Võimaliku nõustajaga rääkides on käputäis olulisi teemasid, mida soovite käsitleda. Jälle peaksite laskma neil selgitada, kuidas neile makstakse. Täpsemalt küsige nende tasude struktuuri kohta. Isegi kui olete kindel, et need on ainult tasulised, paluge neil seda kinnitada. Ilmselt tahate vaadata ka nende akrediteerimist. Kui nõustaja müüb investeerimistoodet, peate lisaks tõelise CFP-ga töötamise kontrollimisele veenduma, et ka tema on registreeritud finantssektori reguleerivas asutuses (FINRA). Kui nad haldavad rohkem kui 100 000 dollarit väärtuses varasid, veenduge, et nad oleksid registreeritud turva- ja vahetuskomisjonis (SEC).

NAPFA pakub välja ka mõned lisaküsimused. Tähtsündmused hõlmavad järgmist:

  • Kas pakute terviklikku finantsplaneerimist või lihtsalt investeeringute juhtimist?

  • Kuidas aitate mul oma rahalisi eesmärke saavutada?

  • Mis saab minu suhetest firmaga, kui teiega juhtub midagi?

  • Kas olete kogu aeg usaldusisiku järgi?

Üldiselt rääkige oma konkreetsetest rahalistest vajadustest ja veenduge, et nad saaksid teid aidata. Kuid soovite ka hea finantsnõustaja välja viia halvast. Seda tehes arutage intervjuu ajal järgmisi teemasid:

  • Nende tööstaaž : kas neil on tõendatud kogemus?
  • Nende tüüpiline klient : soovite veenduda, et nad on harjunud töötama klientidega, kelle vajadused on sarnased teie enda omadega.
  • Nende investeerimisfilosoofia : see on põhjus, miks see aitab õppida investeerimise põhitõdesid. Soovitame pikaajalist ostu-hoidmisportfelli ja seda teevad ka enamik isikliku rahanduse eksperte. Soovite veenduda, kas teie nõustaja investeerimisfilosoofia sobib teie omaga.

Forbes juhib tähelepanu sellele, et hea nõustaja ei räägi intervjuu ajal 90% ajast. Nad kuulavad, esitavad küsimusi ja pakuvad teavet. Lisaks on veel mõned punased lipud, millele tähelepanu pöörata, ja CFP Robert Brokamp läheb neist podcastis üle mitmest. Mõned kõige levinumad:

  • Nad lubavad turu hävitada : Kui teie nõustaja tagab kõrge investeeringutasuvuse, on tõenäoliselt aeg edasi liikuda. Aktsiaturu keskmine on umbes 6-7% ja isegi see pole garanteeritud.
  • Nad annavad teile nõu, teadmata teie täielikku rahalist pilti : See käib käsikäes 90% räägitava asjaga. Neil peaks olema põhjalik ettekujutus teie rahalisest olukorrast, et nad saaksid pakkuda kohandatud tegevuskava.
  • Te tunnete kiirustamist või survet . Kui plaanija soovitab teil teatud tähtajaks nende juurde tagasi pöörduda või soovitavad teil tegutseda piiratud aja jooksul, üritavad nad tõenäoliselt müüa teile midagi kindlat rahalist tulevikku hõlmavat.

Selliste punaste lippu peaksite alati otsima, kuid ainult tasulist CFP-d kontrollides saate veenduda, et teil pole palju muretseda.

See võib oma rahanduse avaldamise ja kellelegi teisele üle andmise hirmutada. Kuid mõnikord on see mõistlik ja seal on palju kogenud ja kvalifitseeritud nõustajaid, kes aitavad teie raha hallata. Võtke selle protsessiga aega, tehke oma uurimistööd ja usaldusväärse lahenduse leidmine ei tohiks olla liiga keeruline.