huvitav

Kümme parimat finantsreeglit

Rusikareeglid võivad olla heaks ligikaudseks juhiseks otsuste tegemisel ning seal on palju rahaeeskirju, mille eesmärk on teie rahaasjad õigele ajale viia. Ehkki kõigi olukord on erinev, on need heaks lähtepunktiks.

Arvasime, et paneme kokku nimekirja kindlatest, kasulikest rusikareeglitest, mida järgida. Kuna aga kõigi olukord on erinev, oleme lisanud ka mõned stsenaariumid, mille puhul tasub neid reegleid vastavalt teie vajadustele ümber töötada.

Eelarvestamine

50/30/20 reegel

See on populaarne reegel oma eelarve vähendamiseks. 50-30-20 reegel paneb 50% teie sissetulekust vajaduste, näiteks eluaseme ja arvete katmiseks. Kakskümmend protsenti peaks siis minema rahaliste eesmärkide poole, nagu võla maksmine või pensioniks kokkuhoid. Lõpuks võib 30% teie sissetulekust eraldada soovidele, näiteks söögikohtadele või meelelahutusele.

Selles reeglis on ka variatsioone, näiteks reegel 80-20, mille kohaselt kasutate 20% oma sissetulekust rahaliste eesmärkide saavutamiseks, kulutate siis 80 protsenti kõigele muule.

Miks see töötab: kui te pole kindel, kust eelarvega alustada, võib selle jaotamine nendesse põhikategooriatesse olla tõesti kasulik. Need protsendimäärad aitavad luua tasakaalu kohustuste, eesmärkide ja killustamise vahel.

Kui see ei õnnestu: siis võib teil sellega probleeme olla, kui teil on raske eraldada vajadusi soovidest, isegi näiteks eluasemega. Kui elate odavas piirkonnas, võib 50 protsenti eluaseme poole ja arved olla palju. Teisest küljest, kui te ei teeni palju, ei pruugi teil olla luksust kulutada pool sissetulekust hädavajalikele.

Need rusikareeglid on heaks lähtepunktiks teie kulutamisele. Kuid võib-olla soovite neid kohandada või koostada eelarve, mis on teie olukorrale paremini kohandatud. Sel juhul alustage nullist, järgige mõnda eelarve koostamise sammu ja kujundage midagi, mis teie jaoks kõige paremini sobib.

Sõiduki ostmine

20/4/10 reegel

Auto ostmisel peaksite panema vähemalt 20%. Autot peaksite finantseerima mitte rohkem kui neli aastat ja kulutama transpordikuludele mitte rohkem kui 10% oma kogutulust.

Miks see töötab: see hoiab teid ostmast rohkem sõidukeid, kui saate endale lubada. Transpordi kogukulude arvutamisel võtab see arvesse ka teie jooksvat eelarvet. Need kulud hõlmavad mitte ainult teie auto maksmist, vaid ka gaasi- ja kindlustusmakseid, mis võivad sõidukitüübiti erineda.

Kui see ei õnnestu: sõltuvalt olukorrast ei pruugi need numbrid teie jaoks realistlikud olla. Näiteks võib teil madala palgaga tööl olla pikk ja gaasivaba pendelränne, mis teeb teie transpordikuludest rohkem kui 10 protsenti. Teisest küljest, kui teil on sularaha, võiksite tasuda oma auto eest ettemaksu asemel laenu koos intressiga. Sel juhul see reegel teie suhtes ei kehti.

10-aastane reegel

See reegel on seotud otsusega osta uued vs kasutatud. Kui soovite oma auto väärtust maksimeerida, peaksite ostma kasutatud, või ostma uue ja juhtima autot kümme aastat.

Miks see töötab: reegel minimeerib teie amortisatsiooni. Kui ostate mõne aasta vanuse auto, on amortisatsioon juba sõidukist välja võetud. Kui ostate uue auto ja hoiate seda kümmekond aastat, olete selle väärtuse optimeerinud ja amortisatsioon ei oma tähtsust.

Kui see ei õnnestu : ajagraafiku panemise asemel eelistavad mõned inimesed juhtida oma autosid maasse, olgu need siis uued või kasutatud. Reegel ei arvesta ka auto tüüpi. Mõni auto võib kesta kauem kui kümme aastat; Mõni võib kuue aasta pärast muutuda finants- ja hoolduspeavaluks. Veenduge, et hoolduskulud on seda väärt, kui olete auto eluea lõpus jõudnud.

Kindlasti ei taha te kulutada rohkem kui võite oma auto eest maksta. Ja need reeglid aitavad veenduda, et olete sellega kursis. Kuid uurimistöö on oluline kõigi muutujate arvestamisel. Edmundil on taskukohasuse kalkulaator ja me oleme kirjutanud neljast küsimusest, mida peaksite küsima uue või kasutatud sõiduki valimisel. Need on ka pelgalt lähtepunktid, kuid need on pisut rohkem individuaalsetele oludele kohandatud.

Koduomanik

20% reegel

Selle reegli kohaselt peaksite kodu ostes vähemalt 20% alla laskma.

Miks see töötab: See tagab, et te ei osta rohkem kodu kui võite endale lubada, see võib vähendada teie igakuiseid hüpoteegi kulusid ja suurendada teie võimalusi saada laenu. Samuti ei pea te maksma eraviisilist hüpoteekikindlustust.

Kui see ei õnnestu: kuigi see on üsna traditsiooniline nõuanne, mis on kindel panus, on arvamused erinevad. Mõni peab seda kokkuhoiuks üle jõu käivaks. Mõned väidavad, et kuigi kodu on vara, ei tohiks te oma likviidsusest ega säästudest loobuda. Muidugi tuleb vastuargumente esitada, kuid mõte on järgmine: mõned peavad reeglit ebareaalseks.

Sissetulekute reegel

Ärge ostke maja, mis maksab rohkem kui kolm aastat teie aastasest brutotulust. Mõne variatsiooni järgi ei kesta rohkem kui kaks aastat; teised ütlevad, et kaks ja pool.

Miks see töötab: see seab palliplatsi piirangu sellele, kui palju kodu saate (või peaksite) endale lubama.

Kui see ei õnnestu: võib- olla on teie töö kõikuv. See reegel ei arvesta, kui palju teil on reserve, kui teie sissetulekuallikaga peaks midagi juhtuma. Võib-olla oleks mõistlikum arvestada pigem oma netoväärtusega kui sissetulekuga.

Need üldreeglid teenivad jällegi eesmärki: need annavad teile ligikaudse summa, millest koduomaniku üle mõeldes alustada. Kuid seal on pikk nimekiri kuludest, sealhulgas sulgemiskulud, mida tuleks ka arvestada. Ja kõik varieerub. Tutvuge meie majapidamiskulude loendiga, millest võiksite enne ostmise vaatamisväärsuste seadmist mööda vaadata.

Vanaduspension

10% reegel

See on ilmselt kõige traditsioonilisem rusikareegel, kui on tegemist pensioniea säästmisega: säästa 10% oma sissetulekust pensionile jäämiseks.

Miks see töötab : see annab inimestele lihtsa numbri, millega töötada. Kui olete noor, olete just avanud 401 (k) ja te pole kindel, kui suur osa teie sissetulekutest tühistatakse, on 10% hea algus.

Kui see ei õnnestu : kuigi lihtne, ei arvesta protsent, kui palju te tegelikult pensionile jääte. Samuti ei võeta arvesse, kui palju olete praegu säästnud. Kui mängite järelejõudmist, peate tõenäoliselt kokku hoidma märkimisväärselt rohkem kui 10% oma sissetulekutest. Kui soovite ennetähtaegselt pensionile minna või ülbed, peate tõenäoliselt kokku hoidma rohkem kui 10%.

Sissetulekute reegel

Siin on veel üks rusikareegel, mille alusel otsustatakse, kui palju pensionile jätta. Peaksite oma brutotulu 20 korda kokku hoidma.

Miks see töötab: see keskendub tegelikult sellele, mida tulevikus vajate.

Kui see ei õnnestu: teie pensionikulud võivad erineda sellest, kui palju sissetulekut praegu teenite. Sõltuvalt elustiilist, milles kavatsete elada, peate võib-olla oma sissetulekust palju rohkem või vähem.

Need reeglid annavad teile ikkagi korraliku palliplatsi arve, kui palju kokku hoida. Kuid kui soovite saada keerukamat pilti, mis arvestaks kõiki muutujaid, kaaluge seda, mida soovite teha, kui olete vanem. Seejärel arvutage välja, kui palju see elustiil maksab.

Õppelaenud

Esimese aasta palgareegel

Te ei tohiks õppelaenu võtta rohkem, kui eeldate, et teeksite oma esimese tööaasta.

Miks see töötab : see tagab, et võtate välja taskukohase summa, mille saate tagasi maksta.

Kui see ei õnnestu : tõusvad õppemäärad on muutnud selle reegli järgimise väljakutseks, nagu ka töötuse määr.

See on kleepuv ja keeruline teema. Just seetõttu, et oleme sattunud üliõpilaste võlakriisi, on seda reeglit lihtne kasutada. Realistliku ettekujutuse saamiseks sellest, milline näib teie sissetulek ja tagasimaksed pärast kolledžit, uurige, mida võiksite oma suuremate töötasude põhjal teenida. Samuti saate võrrelda erinevates ülikoolides hariduse maksumust, et saada parem ülevaade sellest, mida saate endale lubada.

Säästmine ja investeerimine

6-kuulise hädaabifondi reegel

Hädaolukorras peaks teil olema kuue kuu säästud.

Miks see töötab: Ilmselt on sellest suur abi juhuks, kui teie elus tekib hädaolukord. See ei lase teil teha meeleheitlikke otsuseid, mis võivad teid tagasi lükata.

Miks see nii pole: selle kohta, kui palju oleksite pidanud säästma, on nii palju erinevaid arvamusi. Mõni ütleb, et kolm kuni kuus kuud; teised väidavad, et on aegu, kus hädaabifond pole üldse vajalik. Samuti on argument, et hoides nii palju raha madala intressiga hoiukontol, hoiate potentsiaalset tulu ilma.

Oleme seda juba varem öelnud, kuid lõpuks peate otsustama, mis teie jaoks kõige paremini sobib. Reeglit saate kohandada, lähtudes paljudest muutujatest, sealhulgas:

  • Sissetulek
  • Erinevat tüüpi hädaolukorrad, mis võivad teie jaoks tekkida
  • Netoväärtus
  • Teie igakuised kulud

Kui olete hädaabirežiimis, vähendate tõenäoliselt ka oma igakuised kulud, nii et arvestage sellega ka oma otsuses.

Varude vanuse reegel

Üldiselt peetakse võlakirju konservatiivseks investeeringuks ja aktsiateks on riskantsem vara. Ekspertide sõnul on nii, et mida vanemaks saate, seda vähem peaksite aktsiatesse investeerima. Sellele numbri lahutamiseks lahutage oma vanus 120-st (vana reegel oli 100, kuid paljude ekspertide sõnul on 120-l mõistlikum). See on teie portfelli protsent, mida tuleks aktsiatesse investeerida.

Miks see töötab: see annab teile vanuse põhjal üldise ettekujutuse sellest, milline peaks teie vara jaotamine välja nägema.

Miks ei tee: See reegel ei arvesta uskumatult madalaid intressimäärasid, millega oleme viimastel aastatel pidanud kokku puutuma. See eeldab ka teie vanaduspensionile jäämist. Kui plaanite varem pensionile minna, peate seda kohandama.

Kui soovite paremat ettekujutust sellest, kui palju oleksite pidanud aktsiatesse ja võlakirjadesse kokku hoidma, kaaluge veebipõhise tööriista kasutamist oma portfelli analüüsimiseks ja ütleb teile, kuhu täpselt peaksite investeerima, et hoida asjad tasakaalus. Kuid neid on seal üsna vähe.

Enamik neist reeglitest on üsna kindlad ja järeleproovitud meetodid oma rahanduse kavandamiseks. Kuid jällegi, isiklikud rahaasjad on. Need reeglid on heaks lähtepunktiks, kuid selleks, et oma rahaasjadel tipptasemel püsida, on vaja uurimistööd ja isikupärastatud planeerimist.